В последние годы европейский платежный ландшафт претерпел значительные изменения. На рынок вышло много новых игроков и решений.
Мы все чаще видим, что эти решения реализуются посредством мгновенных платежей.
Одноранговые мгновенные платежи (en. Peer-to-Peer transaction) становятся все более популярными.
Мгновенные платежи — это электронные платежные решения, которые обрабатывают платежи в режиме реального времени, 24 часа в сутки, в течение всего года, когда средства сразу же предоставляются получателю для использования.
Как и банковский перевод, мгновенные платежи напрямую переводят средства с одного счета на другой.
Хорошо известным примером использования мгновенных платежей физическими лицами является перевод средств через мобильный телефон между друзьями, чтобы разделить счет в ресторане.
Это делается сразу после инициации платежа. Средства моментально поступают на счет принимающей стороны. По этой причине мгновенные платежи необратимы.
Мгновенные платежи для бизнеса также возможны, хотя и являются более сложными.
Хорошим примером такого использования являются платежи в магазине или (в торговых точках) с помощью мобильного приложения путем сканирования QR-кода.
Mobile Instant Payment — сервис для физических лиц клиентов банка:
- могут совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона (P2P)
- имеют возможность получать деньги от организаций
- а также оплачивать покупки, в том числе по QR-коду (оплата в пользу онлайн мерчантов)
- имеются лимиты на максимальную сумму платежа.
Платежи осуществляются или мгновенно или в небольшой задержкой во времени (до 1 минуты).
Тарифы для плательщиков бесплатно, для онлайн мерчантов либо ниже чем для карточных переводов (в некоторых странах Европы 0,2 euro).
С точки зрения операционного обслуживания, платежи осуществляются не через карточный счет, а через расчетный счет клиента в банке.
С точки зрения использования технологий, онлайн-платежи и мобильные платежи, являются ключевым фактором внедрения мгновенных платежей.
Нормативные разработки, такие как PSD2 Open Banking, также дают поставщикам возможность дальнейшего развития этих решений.
Дальнейший рост мгновенных платежей приведет к дальнейшей цифровизации и диверсификации платежей.
Это принесет пользу потребителям, предприятиям и торговле в целом.
Чем моментальные платежи не являются
- Мгновенные платежи в настоящее время не могут предложить те же гарантии, которые предлагают другие способы оплаты, такие как высокий уровень защиты от мошенничества, хорошо разработанные варианты возмещения, улучшенные функции безопасности и активное участие в инновациях
- Они не имеют единообразного и плавного приема (часто на основе QR-кода)
- Полная транзакция часто выполняется медленнее, чем оплата картой, в частности, бесконтактная оплата картой
- Они требуют стабильного подключения к Интернету с обеих сторон, а также других требований к устройству, таких как достаточная батарея в случае мобильных платежей
Моментальные платежи в Европе
В этом контексте Европейская комиссия выступает за то, чтобы мгновенные платежи (en. Instant Payment) в Европе в случае оплаты в розницу (en. Retail payment) стали привычной нормой.
Кроме того в рамках данного вопроса, также отметим, что в Европе широко продвигается тема «Единая зона платежей в евро» (Single Euro Payments Area, SEPA).
Моментальные платежи в Молдове
В Молдове способ оплаты моментальные платежи пока не внедрен.
Отметим 2 важных момента:
- НацБанк Молдовы проявляет интерес к внедрению данного варианта платежей
- Ни один из 11 коммерческих банков Молдовы указанный вариант оплаты пока не внедрил
Мы, как интеграторы платежных решений, приветствуем и готовы содействовать внедрению мгновенных платежей в Молдове.
Мы считаем, что он будет дополнять, а не заменять существующие услуги, такие как банковские карты.
Наличие множества способов оплаты приводит к большему выбору для потребителей и розничных продавцов.
Кроме того, каждый способ оплаты имеет разные варианты использования.
Конечные пользователи должны иметь возможность решать, какой способ оплаты лучше подходит для конкретной покупки. В то же время мы верим в важность осознанного выбора.
Мы считаем, что потребители должны иметь доступ ко всей необходимой информации о различных характеристиках и различных значениях, функциях и стоимости новых способов оплаты.
Перечень всех способов оплаты, доступных в Молдове представлен здесь.
Сравнение между карточными, моментальными и наличными платежами
| Описание | Карты | Моментальные | Наличные |
| Кто может его использовать? | |||
| Платежи между потребителями («одноранговые», «peer-to-peer») | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Платежи между потребителем и продавцом | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Принимается большинством продавцов | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Платежи между предприятиями | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Где вы можете его использовать? | |||
| Физические платежи или платежи в магазине | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Мобильные платежи | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Онлайн платежи | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Какие типы защиты и другие сервисы встроены? | |||
| Защита продавца от мошенничества (например, фальшивых денег) | ✔️ | ✔️ | |
| Защита потребителей от мошенничества и несанкционированного списания средств | ✔️ | ||
| Установлены механизмы разрешения споров в случае прерывания оплаты, недоставки товара или технических проблем | ✔️ | ||
| Дополнительные страховки (например, страхование путешествий, страхование онлайн-покупок, расширенные гарантии) | ✔️ | ||
| Нулевая ответственность для потребителя в случае мошенничества | ✔️ | ||
| Глобальные решения для мониторинга мошенничества, чтобы остановить мошенничество и незаконную деятельность | ✔️ | ||
| Улучшение движения денежных средств предприятий | ✔️ | ✔️ | |
| Специализированные бизнес-решения | ✔️ | ✔️ | |
| Доступность кредита (для предприятий и потребителей) | ✔️ | ||
| Каковы расходы и сборы? | |||
| Никаких комиссий для потребителей в точках продаж | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Розничная (скрытая) стоимость | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Можно использовать для трансграничных платежей? | |||
| Функционирование в разных валютах | ✔️ | ✔️ | |
| Внутрирегиональные платежи между всеми государствами-членами ЕС | ✔️ | ||
| Международные платежи за пределами ЕС | ✔️ | ||
