Plăți instant – Analiză

În ultimii ani, peisajul plăților europene a suferit o transformare semnificativă. Mulți jucători și soluții noi au intrat pe piață.
Vedem din ce în ce mai mult aceste soluții implementate prin plăți instantanee.
Plățile instant peer-to-peer (en. Peer-to-Peer transaction) devin din ce în ce mai populare.
Plățile instant sunt soluții de plată electronică care procesează plățile în timp real, 24 de ore din 24, pe tot parcursul anului, cu fondurile imediat disponibile pentru utilizare pentru destinatar.
La fel ca un transfer bancar, plățile instantanee transferă direct fonduri dintr-un cont în altul.

Un exemplu binecunoscut de utilizare a plăților instant de către persoane fizice este transferul de fonduri prin intermediul telefonului mobil între prieteni pentru a împărți factura la un restaurant.
Aceasta se face imediat după inițierea plății. Fondurile sunt creditate instantaneu în contul părții care primește. Din acest motiv, plățile instantanee sunt ireversibile.

Plățile instantanee pentru companii sunt, de asemenea, posibile, deși mai complexe.
Un bun exemplu al acestei utilizări sunt plățile într-un magazin sau (la punctele de vânzare cu amănuntul) folosind o aplicație mobilă prin scanarea unui cod QR.

Mobile Instant Payment este un serviciu pentru clienții bănci individuali:

• pot efectua transferuri interbancare folosind un număr de telefon mobil (P2P)
• au posibilitatea de a primi bani de la organizații
• precum și plata pentru achiziții, inclusiv folosind un cod QR (plată în favoarea comercianților online)
• Există limite pentru suma maximă de plată.

Plățile se fac fie instantaneu, fie cu o ușoară întârziere (până la 1 minut).
Tarifele pentru plătitori sunt gratuite, pentru comercianții online sau mai mici decât pentru transferurile cu card (0,2 euro în unele țări europene).

Din punct de vedere al serviciilor operaționale, plățile se fac nu prin contul de card, ci prin contul curent al clientului în bancă.

În ceea ce privește utilizarea tehnologiei, plățile online și plățile mobile sunt esențiale pentru adoptarea plăților instant.
Evoluțiile de reglementare precum PSD2 Open Banking oferă, de asemenea, vânzătorilor posibilitatea de a dezvolta în continuare aceste soluții.
Creșterea în continuare a plăților instantanee va duce la digitalizarea și diversificarea în continuare a plăților.

Acest lucru va aduce beneficii consumatorilor, întreprinderilor și comerțului în general.

Ce nu sunt plățile instant

• În prezent, plățile instantanee nu pot oferi aceleași garanții oferite de alte metode de plată, cum ar fi un nivel ridicat de protecție împotriva fraudei, opțiuni de rambursare bine dezvoltate, caracteristici de siguranță îmbunătățite și implicare bogată în inovare.
• Nu au acceptare uniformă și fără probleme (deseori bazate pe coduri QR)
• Tranzacția completă este adesea mai lentă decât o plată cu cardul, în special plățile fără contact cu cardul
• Acestea necesită o conexiune stabilă la internet, de la ambele părți, precum și alte cerințe ale dispozitivului, cum ar fi o baterie suficientă în cazul plăților mobile.

Plăți instant în Europa

În acest context, Comisia Europeană susține ca plățile instant (en. Instant Payment) în Europa în cazul plății cu amănuntul (en. Retail payment) să devină norma obișnuită.
În plus, în cadrul acestui număr, observăm că în Europa este promovată pe scară largă tema „Zona unică de plăți în euro” (Single Euro Payments Area, SEPA).

Plăți instant în Moldova

În Moldova, modalitatea de plată plăți instant nu a fost încă introdusă.
Remarcăm 2 puncte importante:

• Banca Naţională a Moldovei este interesată de introducerea acestei opţiuni de plată
• Niciuna dintre cele 11 bănci comerciale din Moldova nu a implementat încă această opțiune de plată

Noi, în calitate de integratori ai soluțiilor de plată, salutăm și suntem gata să promovăm implementarea plăților instant în Moldova.
Credem că va completa mai degrabă decât să înlocuiască serviciile existente, cum ar fi cardurile bancare.
Având mai multe metode de plată, consumatorii și comercianții cu amănuntul au mai multe opțiuni.
În plus, fiecare metodă de plată are cazuri de utilizare diferite.
Utilizatorii finali ar trebui să poată decide care metodă de plată este cea mai bună pentru o anumită achiziție. În același timp, credem în importanța alegerii informate.
Considerăm că consumatorii ar trebui să aibă acces la toate informațiile de care au nevoie despre diferitele caracteristici și diferite semnificații, funcții și costuri ale noilor metode de plată.

Lista metodelor de plată disponibile în Moldova este prezentată aici.

Comparație între plățile cu card, instant și numerar

Descrierea	Carduri	Instant	Cash
Cine îl poate folosi?
Plăți de la consumator la consumator („peer-to-peer”)	✔️	✔️	✔️
Plăți de la consumator la comerciant	✔️	✔️	✔️
Acceptat de majoritatea comercianților	✔️	✔️	✔️
Plăți între afaceri	✔️	✔️	✔️
Unde îl poți folosi?
Plăți fizice sau în magazin	✔️	✔️	✔️
Plăți mobile	✔️	✔️
Plăți online	✔️	✔️
Ce tip de protecție și alte servicii sunt încorporate?
Protecția comerciantului împotriva fraudei (de exemplu, bani falși)	✔️	✔️
Protecția consumatorilor împotriva fraudei și a debitării neautorizate	✔️
A stabilit mecanisme de soluționare a litigiilor în caz de întrerupere a plății, nelivrare a mărfurilor sau probleme tehnice	✔️
Asigurări suplimentare (de exemplu, asigurare de călătorie, asigurare de cumpărături online, garanții extinse)	✔️
Zero răspundere pentru consumator în caz de fraudă	✔️
Soluții globale de monitorizare a fraudei pentru a opri frauda și activitățile ilicite	✔️
Îmbunătățirea fluxului de numerar al întreprinderilor	✔️	✔️
Soluții de afaceri dedicate	✔️	✔️
Disponibilitatea creditului (pentru întreprinderi și consumatori)	✔️
Care sunt costurile și taxele?
Fără taxe pentru consumatori la punctul de vânzare	✔️	✔️	✔️
Costul retailerului (ascuns)	✔️	✔️	✔️
Poți plăti peste graniță?
Funcționare între monede	✔️	✔️	✔️
Plăți intraregionale între toate statele membre ale UE	✔️
Plăți internaționale în afara UE	✔️